Duidelijkheid over de berekening van de boeterente.
Tot voor kort mochten de banken zelf invulling geven aan de berekening van de vergoeding bij vervroegde aflossing ( boeterente ) van de hypotheek.
Hierdoor ontstonden er verschillen in de te betalen boeterente bij de diverse banken. Dit vond de AFM niet wenselijk.
Alle banken moeten zich houden aan de dezelfde berekeningswijze en geeft je de mogelijkheid om dit zelf ook te berekenen. Dit zijn de door de AFM voorgeschreven stappen:
Stap 1: Bekijk het verloop van de hypotheek
Eerst bekijkt de hypotheekaanbieder wat jouw uitstaande hypotheekschuld is. Dit is de actuele stand van de hypotheek. Vervolgens berekent hij welk bedrag je mag aflossen zonder daarover een vergoeding te betalen. Dit bedrag wordt van de hypotheekschuld afgetrokken. Daarna bekijkt hij of je maandelijks aflost. Dit doe je met een lineaire of annuïteitenhypotheek. Als je een spaarhypotheek hebt, mag je het opgebouwde spaarkapitaal en de afgesproken toekomstige spaarbedragen beschouwen als aflossing.
De hypotheekaanbieder kijkt naar je rentevast periode en bepaalt daarmee het toekomstige verloop van jouw uitstaande hypotheekschuld.
Stap 2: Bepaal de contractrente en vergelijkingsrente
De hypotheekaanbieder kijkt eerst welke rente je nu betaalt voor jouw hypotheek. Dit wordt de contractrente genoemd.
De hypotheekaanbieder bekijkt ook welke rente hij nu zou kunnen ontvangen voor het bedrag dat je vervroegd aflost. Stel, je wilt een bedrag aflossen en je hebt nog een looptijd van 5 jaar. Dan bekijkt de hypotheekaanbieder welke rente hij nu nog kan vragen aan klanten die een hypotheek willen met een looptijd van 5 jaar. Hij kijkt hiervoor naar zijn huidige aanbod van rentetarieven. Dit rentetarief wordt de vergelijkingsrente genoemd.
Stap 3: Bereken de door de bank misgelopen rentebetalingen
De hypotheekaanbieder berekent nu de gemiste rentebetalingen. Eerst vermenigvuldigt hij het verloop van de uitstaande hypotheekschuld met de contractrente. Vervolgens doet hij dit ook met de vergelijkingsrente. Op basis van het verschil, bepaalt hij gedurende de resterende rentevast periode per maand de gemiste rentebetalingen aan de hand van het verloop van de uitstaande hypotheekschuld.
Stap 4: Maak het contant
Omdat je eigenlijk de rente in de toekomst zou betalen, maar de vergoeding nu in één keer betaalt, krijgt je een soort van korting op de gemiste rentebetalingen. Dit heet contant maken. Het bedrag dat hier uitkomt, is de vergoeding die je moet betalen bij vervroegd aflossen.
Het is dus mogelijk met behulp van dit stappenplan zelf te berekenen hoeveel boeterente je moet betalen als je je hypotheek wil aflossen. Eenvoudig is dit niet omdat je goed in de gaten moet houden welke vergelijkingsrente de bank gebruikt, heb je een korting op de rente door een betaalpakket, zitten er risicotoeslagen op de rente enz. Een andere manier is de bank vragen een “ProForma aflosnota ” op te maken. Op deze vrijblijvende opgave van de boeterente kunt je precies lezen hoeveel de boeterente is als je de hypotheek zou aflossen.
Wil je weten hoeveel jij kunt besparen door je hypotheek over te sluiten neem dan gerust contact met ons op.